요약: 연금저축은 누구나 가입 가능한 개인연금, IRP는 퇴직급여·개인 납입을 함께 담는 퇴직연금계좌. 세액공제 구조·수수료·이전 절차가 핵심입니다. 상황별 최적 조합표까지 한 번에 정리합니다. (일반 정보/광고 아님)
1) 한눈에 비교표
항목연금저축IRP
| 가입대상 | 제한 없음(소득 無여도 가능) | 근로자·자영업자 등(개인 납입 가능), 퇴직급여 수령계좌 |
| 세액공제 한도(개인 납입) | 보통 연 400만원(조건에 따라 600만원까지) | 보통 연 700만원(연금저축 포함 합산 한도 존재) |
| 세액공제율(예시) | 13.2%~16.5% 구간 중심(소득·세율에 따라 상이) | 동일(합산 적용) |
| 운용상품 | 예금·채권·ETF·펀드 등 | 예금·채권·ETF·펀드(원리금보장 비중 규정 有) |
| 중도인출 | 원칙적 불가, 해지 시 기타소득세·추징 | 동일 |
| 수수료 | 증권/은행/보험사별 상이(보관·운용/매매) | 사업자별 체계 상이(퇴직연금 수수료 존재) |
| 이전/이체 | 타사 이전 가능(전산 절차) | 타사 이전/퇴직급여 이관 가능 |
| 연금수령 | 만 55세 이상, 최소 5년 이상 | 동일 |
숫자는 제도 변경·소득 구간에 따라 달라질 수 있으니, 실제 가입 전 금융사 고지/국세청 안내를 확인하세요.
2) 누구에게 유리한가(상황별 가이드)
- 회사원, 퇴직금 예정 → IRP 우선 + 연금저축 병행: 퇴직급여를 IRP로 받되, 개인 세액공제 한도 내에서 연금저축을 더해 한도 최적화.
- 프리랜서/자영업(퇴직급여 無) → 연금저축 중심: 간단한 구조·상품 선택 폭↑. 필요 시 IRP 추가로 한도 확장.
- 세액공제 극대화 → 두 계좌 조합: (예) 연 400만(연금저축) + 연 300만(IRP) = 합산 700만 공제.
- 수수료 민감/단순 운용 → 수수료 낮은 사업자 선택 + ETF/채권 비중으로 비용 관리.
3) 계좌 개설 & 이전 체크리스트(체크박스)
- 사업자별 수수료표 비교(보관/운용, 매매, 연금수수료)
- 모바일 이전 가능 여부(타사→신규사)
- ETF/펀드 라인업(원리금보장/실적배당)
- 분산·리밸런싱 자동화 도구 제공 유무
- 연금개시 전 이체 규정·수수료 확인
4) 포트폴리오 예시(연금저축·IRP 공통, 위험중립형)
- 채권형(국공채·IG): 40%
- 글로벌 인덱스 ETF(S&P500·ACWI 등): 40%
- 인컴/배당 ETF(REITs·우량배당): 15%
- 대안(금·단기채/현금성): 5%
분기 1회 리밸런싱, 변동성 높은 시기엔 채권·현금 5~10%p 가중.
5) 세액공제 실전 예시(간단 산식)
- 연금저축 납입 400만 × 공제율 13.2% ≈ 52.8만 환급효과
- IRP 추가 300만 × 13.2% ≈ 39.6만 → 합산 92.4만 수준(소득·세율에 따라 달라짐)
6) 자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 연금저축만으로 700만 공제 받을 수 있나요?
A. 보통 연금저축 400만 + IRP 포함 합산 700만 구조로 이해하면 편합니다. (개별 제한·소득구간 확인 필수)
Q. 중도 해지하면?
A. 세액공제 받은 금액에 대해 추징되고, 해지금은 기타소득 과세가 적용될 수 있습니다.
Q. 어디서 만들면 싸나요?
A. 수수료·상품 라인업·앱 편의성을 함께 비교하세요. 연금은 장기라 보관·운용 수수료 누적이 중요합니다.
7) 다음 액션(체크리스트)
- 내 연간 세액공제 여력 계산
- 현재 보유 계좌의 수수료·상품 점검
- 필요 시 타사로 이전 및 포트폴리오 단순화
- 분기별 리밸런싱 리마인더 설정
면책: 본 글은 일반 정보이며, 투자손익은 본인 책임입니다. 세법·제도는 변경될 수 있으니 공식 안내를 확인하세요.